最低2.4%的消费贷，国家送钱了，这么用才是绝招！

上周末，国家发布了最新的消费贷款政策，

个人贷款额度从30万拉高到50万，

期限从5年延长到7年，

各大银行还打起了价格战，贷款利率降至2开头。

额度翻倍，期限拉长，用意很明显，刺激消费，带动经济。

但放宽消费贷，真的能刺激消费吗？

……

先来说说消费不振的原因：

消费能力主要是由收入水平和资产水平决定的。

赚钱越多，买买买的能力就会变强。

但新公布的2024年全年个人所得税为14522亿元，同比上年下降1.7%。

这就意味着，我国居民收入，实际是下降的。

而资产是可以变现的，即便收入一般，也有实力和能力去消费。

那资产端呢，房产占我国居民资产的比例，高达60%，也就是说，一旦房价下跌，资产严重缩水。

而这两年的房价啥情况，大家心里也都清楚。

资产缩水，兜里没钱，35岁裁员、降薪，

人们对未来经济形势并不明朗，大家自然不想消费，

再加上养老、医疗和教育三座大山压在身上，年轻人也没能力消费。

所以，消费的问题不是放宽贷款就能解决的，手里的贷款都还不完了，还想着我去贷款呢

只有增加就业岗位，提高收入，增加假期，构建完善的社会养老体系等等，才能从根本上改善消费。

……

既然如此，为什么国家还要选择放宽消费贷呢？

答案是化债。

目前房贷利率最低3.3%，公积金要2.85%，而消费贷利率最低为2.49%，

通过放宽消费贷款，可以让居民用低利息贷款置换高利息债务，

给那些信用良好，又背负巨额债务的人减轻了压力，避免他们直接摆烂，不还钱，让债务变成了死债。

但不是所有人都有这个机会，只有信用良好的人才能申请。

不仅要看社保公积金，还要看个人所得税、资产（房产），查征信。

一套流程筛选下来，符合条件的没几个。

只有大厂员工、国企、事业单位、公务员等中产阶级。

核心就一点，还款能力。

银行不是慈善机构，晴天送伞，雨天收伞才是银行常态，

而信用良好，拥有持续稳定的现金流来源，才是银行的优质客户，银行也愿意贷款出来，帮助他们渡过难关，

而那些还款能力差的人，只能求助网络平台，给付高额利息。

实在付不起，银行会把不良贷款打包拍卖，让其他债权人去催收。

说白了，大家都在赌，你未来可以还款，

而你也赌自己可以利用这笔钱，渡过难关，东山再起。

……

那符合要求的普通人要不要申请消费贷呢？

我的建议是不要轻易加杠杆。

虽然消费贷利率降息，融资成本减少了。

但债就是债，资金压力并没有消失，只是传导到了远期，

到期时，需要一次性还本，

而且前边消费的资金，都要实打实补进去，不然就继续背债，循环贷。

如果真的想申请50万额度，先思考两个问题：

1、50万拿来干什么？

虽然名字叫消费贷，但如果真的用来消费，

买的还是一大堆无法增值的负债，那无疑是愚蠢的行为，

如果选择置换一些高回报率的优质资产倒是还行，

比如5%的美债；

比如4.5%短期美元定存保单；

还可以分散投资股息率6%以上的公司吃息，长期做资产配置。

2、抗风险能力有多高？

很多人工资高，但抗风险能力却不高，风险来临时容易被击溃，

比如去年中金跳楼的那个女生，高杠杆买房+降薪，

天之骄女坠落，房价开始吃人了...

同样在24年，某互联网大厂裁员后，37%的被裁员工因消费贷逾期上征信黑名单。

……

最后再简单说两句，

消费贷的本质是贷款，是债务，

能借到钱不代表自己有钱，更不代表靠这笔钱就能一夜暴富。

就算是投资，也不要加杠杠，过度负债。