既不给赔也不给退：保险公司岂能干这“缺德事”？

青锋

“去年8月花800多元给孩子买了少儿医疗保险，孩子得了肺炎后保险公司不理赔”，看到这样的报道，不知道有没有更多的人有过这样的经历。仅法治日报相关报道给出的几个案例，就可以毫不客气地说，让人触目惊心。

有着“孩子得了肺炎后保险公司不理赔”经历的是来自广东的徐女士。据徐女士对媒体称，其购买少儿医疗保险要求理赔，两次被拒的理由，一是保险公司称“有90天等待期，其间患病不理赔”，二是“等待期得过肺炎，属于既往病史，无法赔偿”。

人们都知道，少儿家长之所以给孩子购买医疗保险，其就是为了孩子一旦生病，能够得到理赔，以减轻家庭负担。但类似徐女士一样的家长怎能想到，其良好的愿望并不能得以实现，保险公司总能找到理由不予理赔。

类似徐女士遭遇的，据法治日报报道，还有浙江的王女士。“她花500多元给孩子买了一款少儿医疗保险，买后一星期，孩子发烧去医院看病，可向保险公司理赔时却被拒绝”，理由和徐女士遭遇的一样，也是“该款保险有30天等待期”。

如果说徐女士购买保险时或许是一时疏忽，没有详细看合同条款，事先没有完全弄清楚哪些可以理赔，哪些不可以理赔。但王女士称，她购买时对方没有明示有所谓的“等待期”，被拒赔后，更是“翻了几遍合同”，发现“里面根本没有‘等待期’的规定”后，更保险公司客服理论，却被“客服直接断线”。

而湖北的刘女士在投保前，不仅浏览了保险公司网站的介绍，还打电话咨询客服确认“保险的高额保障和全面覆盖”，但一年后因女儿住院“提交理赔申请”后，保险公司经过审核后告知其女儿所患的病并不在保险合同的保障范围之内。而当“刘女士将当时的沟通记录截图发给保险公司工作人员，质问为何与当初宣传的不一样”时，“对方称，宣传内容仅供参考，具体保障范围以合同条款为准”。

一句“宣传内容仅供参考，具体保障范围以合同条款为准”，让不少人看到了保险宣传时暗藏的玄机。也即刘女士后来发现的宣传单上“一个不起眼的角落里写着”“宣传内容仅供参考，以实际合同为准”。

青锋注意到，法治报道引用保险公司宣传的内容中“没有免赔额，门诊、住院1元起赔，至少80%比例赔付；麻疹、手足口等40种少儿常见病均可理赔；不仅孩子住院有保障，像被宠物咬伤、烫伤烧伤、高处跌落等意外同样涵盖；不仅小病赔得到，对大病保障也很到位，针对100多种特定重大疾病；赔付比例100%，还能申请特需医院VIP免费医疗，每年累计赔付总额400万元……”

如此宣传，并煞费苦心地在宣传单不起眼的角落写上“宣传内容仅供参考，以实际合同为准”，究竟是涉嫌虚假宣传，还是涉嫌欺诈呢？

央视新闻之前报道的一起案件中，一只号称“风靡全网的断奶神器”奶瓶，网友网购使用后发现没有宣传的效果。诉至法院后，经法院审理发现，“被告公司此前就曾因在产品宣传中使用‘断奶神器某平台播放3.5亿+’‘某平台5000+种草’等内容，被市场监管部门行政处罚”，而“被告还继续使用相似的宣传用语”，被法院认定，已构成欺诈，应退货退款并三倍赔偿。

依照上述判例，保险公司有意将“宣传内容仅供参考，以实际合同为准”放到宣传单不起眼角落，以及和投保人签订合同前不明确告知，不说是涉嫌欺诈，也是涉嫌虚假宣传，更可谓为了某种利益昧着良心干缺德事。